编者按：

自成立以来，东创担保坚持以“助推中小企业成长，促进区域经济发展”为使命，服务了一批中小微企业。2018年11月，东创担保成为湖北省首批、武汉市首家加入全省新型政银担风险分担体系的国有担保机构。2019年3月，东创担保被武汉市政府确立为我市政策性融资担保平台，并于3月底成功操作了武汉市首笔政银担风险分担体系内的贷款担保业务。今年截止9月底，公司累计过会小微担保项目6.28亿元，目前已完成放款29笔，合计金额2.04亿元，位居武汉市第一。为此，9月25日湖北卫视到东创担保进行了专题采访。国创资本品牌君亦走近东创担保，挖掘了更多不为人知的“背后的故事”。

（东创担保总经理周岑接受湖北卫视专访）

“刀尖上面削铁”，是对小微企业融资业务最生动的描述。选择这样的业务，意味着工作繁琐、业绩贡献度低、风险还很大。

东创担保义无反顾地坚持开展小微业务，是因为公司作为国有企业的责任感和使命感，是因为经营团队保持着服务实体经济的热情，是因为公司具备了开展小微业务的能力和机制。

做小微企业，要努力还原企业的真实情况

小微企业缺少规范的财务管理，财务信息不透明，信息不对称严重，加大了融资机构对企业经营风险识别的难度。东创担保做小微企业，首先就是建立了一套还原和衡量小微企业财务信息的方法。

说起与小微企业打交道，东创担保的客户经理们有很多难忘的经历：“有一次在园林企业尽调，为了盘点库存，我们在山上晒了三个小时。虽然土地的面积和树的总数有现成的数据，但是因为每棵树的品种和单价有差异，我们还是逐一进行了清点。”

“我有个客户是生产冷冻饺子的。为核算成本，我在加工车间待了一整天，详细记录了所有原材料的数量和成品产量，对每一批饺子的成本我总算是心中有数。”

“我每次去那个客户处做回访都心惊胆战。客户是做镀锌材料的，我得要站在几米高的容器上检查锌溶液的库存，太危险了！”

今年8月，江夏区一家做涂料的客户找到东创担保。“我们厂原计划2020年搬到嘉鱼工业园，但是今年武汉要开军运会，我们靠近江夏军运村，得提前搬迁。为了赶订单，我们已经24小时开工，必须马上找到新的厂房，不然生产跟不上”。企业想取得500万元的贷款用于厂房购置。

东创担保的客户经理除了按常规方式进行尽调外，还两次在半夜2点直接赶到企业厂区，查看实际开工情况，侧面核实企业的销售规模及生产饱和度。最终，东创担保按照保本微利、扶持小微的原则，帮助企业获得资金，顺利实现了搬迁和生产的平稳过渡。

东创担保通过自己的专业能力和敬业精神还原了小微企业的真实经营情况，同样也可以发现企业造假行为。“我接触过一个企业，是为格力、美的等大企业做配套的。企业的财务报表很漂亮，订单也很充足。但尽调中我们发现，企业的应收账款特别高，正常来说大企业对它的应付周期不会这么长。顺着这个线索我们再调查，发现了企业的财务造假行为。”

（东创担保团队1）

东创担保总经理周岑介绍：“为了做好小微业务，东创担保抽调了60%的骨干业务人员组建小微专营团队，结合十余年的担保行业经验和中小微企业的生存现状，适时调整对小微企业融资项目的准入标准、风险容忍度和考核机制，使得业务团队放下思想包袱，愿做、能做、敢做小微企业融资业务”。

做小微企业，要掌握企业核心人物的品行

小微企业融资难，难在公司治理结构简单、管理团队薄弱，企业的生存发展一定程度上维系在老板一人的身上，这加大了融资机构对企业经营风险控制的难度。因此，企业老板的个人操守和能力也成为东创担保衡量项目的重要标准之一。

80后的“创二代”老板丁先生是做合金材料加工的，今年终于顺利从东创担保“毕业”，直接从银行获得了贷款，是他的勤奋、诚信和坚持带领企业渡过了最艰难的两年。还记得丁先生第一次与东创担保接触，他就完全“交了底”。

“做企业真的难。外人不知道还蛮羡慕我，说我是富二代，家里有工厂、有几十号工人。其实要不是我爸爸身体不好，非要我回来接班，我真的宁愿在外面打工。现在我基本上每天从早到晚都在厂里盯着，质量、仓管、安全一刻都不能马虎。再又多了融资的问题。厂子不做也不行，一个是我爸爸十几年的心血，再一个厂里的工人都指望这点工作养家糊口。再怎么难，我也要坚持做下去，争取再做好一点。”

结合丁先生企业的经营情况，东创担保决定对其进行300万的授信支持，较好地补充了企业发展所需的流动资金。然而这笔授信快到期时，丁先生又遇到了新的难题。原来他同期在另一家担保公司获得的200万元授信，因为银行政策调整未能续贷，流动性锐减的同时还可能引起其他银行的抽贷。这一次，丁先生也完全“交了底”。

“现在再申请其他贷款也蛮难，时间上也保证不了。我会最大限度的缩减厂里和家里的开支，但是工人的工资要正常发，我还得想办法。所以特别需要东创担保再支持我一年。”丁先生说这个话的时候，手都在发抖，但语气十分坚定。“如果你们决定不续贷，我也会想办法把你们的钱还了，就算卖房子也要先把钱还了。”

东创担保再一次审慎评估了这个项目。首先，企业的基本面是好的，生产经营正常，回款有保证；其次，企业的履约意愿强烈。公司做出了续贷的决定，并基于企业的实际用款测算和风控考虑，将额度压缩至200万。在结清前一笔贷款时，丁先生果然如他承诺的，用卖房款还了100万元。

（东创担保团队2）

“别人都说金融机构只做锦上添花、不做雪中送炭的事，但做小微企业，有时候就是雪中送炭。现在我们参与的全省新型政银担风险分担体系是集多方力量，实现了风险共担。相信随着该体系的推进，会有越来越多的小微企业从中受益。”周岑说到。

做小微企业，要有符合小微企业特点的产品

小微企业业务风险高、尽调难度大、业绩贡献度低，传统金融机构开发小微企业产品的动力有限。东创担保以创新的方式做小微，定制开发小微融资产品，以批量分险类产品扩大普惠金融覆盖面。

去年底，一家新洲的建筑商陈先生找到东创担保，急需一笔融资。“我今年承包了几个项目，开发商都是国内响当当的企业，就是没有钱。找开发商结账，也不说不给，就是只能给我开商票。有些是3个月的，有些是6个月的，有些是1年的！我们怎么办呢？又要进材料、又要发工资，工期还不能停。我自己的房子，我老头老娘的房子，甚至连我老婆娘家的房子都办了抵押，流动资金还是有缺口。”

如果以传统融资需要资产质押的思路来看，这类项目确实很难做。针对小微企业缺少资产质押的痛点，东创担保开发了“商票质押贷款”等产品。商票质押贷款担保是由借款人将其持有的商业承兑汇票质押给东创担保，由东创担保为其在银行的融资提供担保。

陈先生持有的商票，有些是知名房地产企业开出的，这些企业经过东创担保的筛选、与东创担保建立了合作，东创担保认可核心企业的信用，进而为这些企业的供应商提供担保服务。“只要您的征信记录、出票人和您持有的商票性质符合我们的授信要求，就可以取得我们的授信支持。”

在东创担保的支持下，陈先生顺利取得了一笔银行贷款，用于支付材料账款和民工工资，解决了包工头的“年关”燃眉之急。后来，他还将一批新洲老乡的建筑企业推荐至东创担保。

东创担保还研发和推广了“订单贷”、“科创贷”、“增信贷”等新的业务品种。比如，武汉市首家进入新型政银担风险分担体系的客户——优力克，就是一家轻资产型的高新技术企业。在进行方案设计时，东创担保以企业订单管控为反担保措施，为企业提供无抵押银行担保贷款，进行合同订单项下原材料的采购，弥补企业自有资金缺口，帮助企业顺利完成订单合同，大幅提高了企业承接订单的能力。

服务小微企业、支持实体经济，任重而道远

“既然选择做小微，就要把小微做实、做稳，别人不愿做的，别人没下的苦功夫，我们的小微团队都义无反顾的去啃那些个硬骨头。”对此，周岑信心满满。

（东创担保总经理周岑）